泰和泰研析｜P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷傳播以及線下公司的大力推廣，已經(jīng)被眾人所接受和認(rèn)知，已經(jīng)不再是新鮮事物。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要就是指通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或人對(duì)人之間通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行借貸，它是一種全新的金融融資創(chuàng)新模式，對(duì)于有效解決借貸問題有一定的積極推動(dòng)作用。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)涵主要是指雙方在平等的關(guān)系下，通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，進(jìn)行兩者直接的款項(xiàng)借貸，實(shí)現(xiàn)有供給與有需求兩者之間的有效對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)雙方之間資金借貸流通的過程。簡單的理解，就是人與人之間通過借助網(wǎng)絡(luò)形式，進(jìn)行的一種資金借貸方式。

關(guān)于P2P法律性質(zhì)問題，一直是學(xué)術(shù)界重點(diǎn)關(guān)注的問題，對(duì)其法律性質(zhì)的確定一直抱有不同的觀點(diǎn)，但筆者認(rèn)為P2P的法律性質(zhì)，可以將其定義為是一種中介機(jī)構(gòu)；在借貸形式上屬于民間借貸；在金融額度上是一種小額借貸形式。

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在信息不對(duì)等，知情權(quán)難以保障

知情權(quán)是借貸雙方最基本的權(quán)利，信息的有效對(duì)等可以更好的幫助借貸雙方達(dá)成借貸協(xié)議。現(xiàn)在P2P對(duì)借款人都實(shí)行自行上傳信息，平臺(tái)審核的方式，但由于信息的審核僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)形式，其信息的準(zhǔn)確性難以得到有效的保障；同時(shí)P2P借貸平臺(tái)對(duì)借貸資金后續(xù)利用情況缺乏有效跟蹤與披露，加上P2P借貸平臺(tái)對(duì)信息公示不完善，信息不對(duì)等，都容易影響到雙方的進(jìn)一步研究判斷，很容易造成后續(xù)資金法律風(fēng)險(xiǎn)，影響平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行?？傮w來說，信息不對(duì)等，對(duì)于資金出借人來說提升了其借款風(fēng)險(xiǎn)。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)求償權(quán)難以保證

P2P借貸平臺(tái)中，對(duì)于借貸雙方來說都有著不同的經(jīng)濟(jì)需求，借貸雙方通過一定的契約達(dá)成各自的需求。P2P借貸平臺(tái)主要采用無抵押擔(dān)保的征信借款模式，這種方式無形之中增加了借貸方的風(fēng)險(xiǎn)比例；加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)有關(guān)規(guī)定只是借貸中介，只提供對(duì)接服務(wù)，對(duì)借貸資金不負(fù)有擔(dān)保責(zé)任，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，進(jìn)行的借貸關(guān)系，出借人難以保證自己的求償權(quán)，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)行過程中面臨著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金轉(zhuǎn)接法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金周轉(zhuǎn)，主要由出借方將出借資金存入第三方資金賬戶中，待借款方需求資金全部籌集完畢后，經(jīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核完畢，方可將全部資金打入借款方銀行賬戶中。因此在出借人與借款人資金完成之前，大量資金滯留在第三方支付平臺(tái)上，由于第三方資金托管問題引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)，主要是資金存儲(chǔ)期的利息歸屬問題，這是由于第三方資金托管機(jī)構(gòu)僅僅為資金代管機(jī)構(gòu)，并不是資金所有者，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)代管資金不具有擁有權(quán)，同時(shí)第三方資金代管機(jī)構(gòu)也沒有資金擁有權(quán)，其資金應(yīng)屬于出借方，但現(xiàn)階段很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在此方面關(guān)注度不夠，就極容易引發(fā)網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)，對(duì)于平臺(tái)穩(wěn)定發(fā)展，乃至對(duì)社會(huì)金融市場發(fā)展都帶來了諸多問題。

4、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失法律風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)于發(fā)展的速度很快，社會(huì)法律建設(shè)步伐滯后，對(duì)于平臺(tái)明確性質(zhì)界定的規(guī)定比較缺乏，對(duì)其定位的有效性缺失，導(dǎo)致了后續(xù)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管比較模糊，已經(jīng)很難有效的對(duì)平臺(tái)進(jìn)行法律性的監(jiān)管，對(duì)于平臺(tái)界定的不明確，也就進(jìn)一步導(dǎo)致P2P平臺(tái)建設(shè)一直游離于法律管理之外，沒有明確具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管和管理出現(xiàn)空白，也就極大的造成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸各種違法行為不斷的出現(xiàn)。

5、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)征信管理體系風(fēng)險(xiǎn)

征信體系建設(shè)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)與發(fā)展的重要基礎(chǔ)性資源，但由于現(xiàn)階段國家征信系統(tǒng)的建設(shè)還不夠完善，還存在很多的漏洞，加上現(xiàn)階段對(duì)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)的相關(guān)法律建設(shè)比較缺失，使得征信活動(dòng)的缺乏有效的制度規(guī)定管理依據(jù)。現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信體系主要是靠自身網(wǎng)站的審核來運(yùn)行，由于自身征信體系建設(shè)的不完善，使得多數(shù)借款人提供的借款信息很難進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這種情形下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信體系評(píng)價(jià)問題進(jìn)一步加劇了平臺(tái)運(yùn)行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

6、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的缺失加劇法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)注冊(cè)都是由電信管理部門進(jìn)行登記注冊(cè)，大多數(shù)的平臺(tái)注冊(cè)登記類型都為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)員，并且需要按照有關(guān)電信服務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，這些都進(jìn)一步說明了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的建立與一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的標(biāo)準(zhǔn)沒有區(qū)別，這就使的大批量企業(yè)涌入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的創(chuàng)建過程中，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的普遍化，使對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管出現(xiàn)不明確化，使很多虛假借貸企業(yè)在借貸市場存在，進(jìn)一步加劇了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營的法律風(fēng)險(xiǎn)。

7、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)規(guī)范缺乏

P2P從本質(zhì)上來說就是一家網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司，只是在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項(xiàng)目中存在不同，其涉及民間借貸行為，這種與金融行為掛鉤的業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)問題，對(duì)于社會(huì)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重不良影響。現(xiàn)階段國家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管還不到位，法律法規(guī)不夠詳細(xì)和明確，這些給平臺(tái)借貸發(fā)展帶來自由空間的同時(shí)，也給民間金融行業(yè)的發(fā)展與穩(wěn)定帶來了嚴(yán)重威脅。

1.積極建立完善的社會(huì)征信系統(tǒng)

個(gè)人信息報(bào)告的真實(shí)性對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展，減少法律風(fēng)險(xiǎn)，有著重要的意義?，F(xiàn)階段個(gè)人信息報(bào)告對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展需要來說還存在著一定的不足，需要積極的完善社會(huì)征信體系，完善補(bǔ)充符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要的個(gè)人征信信息，充分的做到社會(huì)征信與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間個(gè)人征信信息的共享，對(duì)于對(duì)個(gè)人征信信息弄虛作假的應(yīng)給予嚴(yán)厲處罰，從而在保證保護(hù)個(gè)人征信信息的同時(shí)，更好的向平臺(tái)提供更加全面真實(shí)的征信信息。只有全面完善社會(huì)征信系統(tǒng)，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)征信體系的完善，對(duì)于更好的促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸安全、穩(wěn)定發(fā)展有著重要意義。

2.建立多層次化的監(jiān)管體系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從發(fā)展來說，屬于多方面共同監(jiān)管，但為了更好的發(fā)揮出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，就需要進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)管體制工作，明確監(jiān)督單位，同時(shí)建立多層次化的監(jiān)管體系，從多方面對(duì)平臺(tái)運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。應(yīng)從政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)自身、平臺(tái)聯(lián)盟等等多方面進(jìn)行監(jiān)管，使網(wǎng)絡(luò)借貸行為更加穩(wěn)定，更好的防止社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，以便于全面推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速健康發(fā)展。

3.提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場準(zhǔn)入門檻比較低，導(dǎo)致大批沒有信譽(yù)的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場，擾亂了網(wǎng)絡(luò)借貸市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此需要針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際情況，建立完善合適的網(wǎng)絡(luò)借貸市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從注冊(cè)資金、公司建立發(fā)起人的審核、從業(yè)人員的資格認(rèn)定等等方面進(jìn)行全方位的規(guī)定，從而更好的保證正規(guī)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)走進(jìn)借貸市場，幫助網(wǎng)絡(luò)借貸市場更好的穩(wěn)定發(fā)展。

4.完善網(wǎng)絡(luò)借貸交易過程中的法律規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易過程大多數(shù)是由網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)自行確定，國家對(duì)于這方面的有關(guān)法律規(guī)范比較的缺失，這就很容易造成諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)。針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，積極通過確立電子合同備案制度；第三方資金托管法律規(guī)定；企業(yè)信息、借款人信息披露制度建設(shè)等等，通過這些制度更好的保證網(wǎng)絡(luò)借貸交易過程順利開展，防止出現(xiàn)法律問題，影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展。

5.完善相關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)退出法律建設(shè)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的破產(chǎn)程序簡單的靠企業(yè)破產(chǎn)制度進(jìn)行管理，還不夠全面，不夠完善，存在很多的問題與不足。為了更好的保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各方的利益，應(yīng)該積極的從P2P退出后的各個(gè)方面進(jìn)行全面分析，制定出平衡各方利益的相關(guān)法律規(guī)定，減少因?yàn)槊つ客耸?，造成的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問題。針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的退出，要制定適當(dāng)?shù)耐顺鰳?biāo)準(zhǔn)；完善退出相關(guān)審核、審批程序和方式，通過這些更好的保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場的穩(wěn)定發(fā)展，防止出現(xiàn)更多的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

6、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場是一個(gè)開放式的市場形式，其存在多元化的利益共同體，個(gè)人化主義比較明顯，為了更好的保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，保證平臺(tái)的安全與穩(wěn)定，就需要積極的建設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，通過加強(qiáng)貸前多方審核、企業(yè)自行信息披露、行業(yè)自律體系建設(shè)等等，更好的促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建設(shè)。

企業(yè)發(fā)展對(duì)于社會(huì)進(jìn)步有著重要的意義，可以有效的解決社會(huì)諸多問題，為了更好的促進(jìn)社會(huì)各行各業(yè)的全面發(fā)展，保證社會(huì)繁榮，國家開始全面放開金融市場，推動(dòng)金融市場自由發(fā)展。在此大背景下，國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場得到了快速發(fā)展，為社會(huì)發(fā)展解決了發(fā)展資金問題，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的快速發(fā)展，社會(huì)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)完善比較滯后，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中存在很多違反法律法規(guī)的行為，給平臺(tái)發(fā)展埋下了諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)本文研究，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題得到了全面的展示，使大家對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)問題有了全面認(rèn)知，同時(shí)對(duì)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策研究，讓大家更加明確了如何更好的促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。